Ez az a törvény, amivel a kormány el kívánja érni, hogy a banki hitelkínálat átlátható és összehasonlítható legyen, a pénzügyekben kevésbé járatosaknak is. Ez és a 11 hónapos csúcs közelében lévő euró és svájci frank árfolyam a devizahiteleseknek azt is lehetővé teszi, hogy forintosítsák hitelüket. Érdemes lecsapni a lehetőségre?

Április elsejétől él a 2011. évi CXLVIII. törvény, ami a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosítását tartalmazza. A törvény értelmében egy hitel akkor átlátható, ha az ügyleti kamat legalább 3 évre fixálva van, vagy valamilyen referenciahozamhoz kötött. Akinek hitele, akár devizahitele nem ilyen, egyszer kérheti a szerződésmódosítást. 

Forinthitelesek forintra, euróhitelesek euróra vagy forintra, a frankhitelesek mind a három devizanemre válthatják tartozásukat, aminek akkor van a legnagyobb értelme, ha valamilyen mértékben csökken is ezzel a törlesztőrészlet. A magas forinthitel kamatok miatt viszont, az biztos, hogy változatlan árfolyamok mellett többet kell fizetni a forintosítóknak. Azoknak lehet a forintosítás megoldás, akik szerint hosszútávon a forint nagyobb arányú gyengülése várható, így esetlegesen a magasabb kamatok mellett is érdemes a mostani árfolyammal kalkulált forinttartozást fizetni.

A jelenleg nagyon alacsony díjjal számolt devizahitelek forintra váltása esetén akár 40-70 százalékos törlesztőrészlet növekedésre is lehet számítani, még akkor is ha a legolcsóbb elérhető lakáscélú forinthitellel számolunk. A fenti táblázatban a várható törlesztőrészlet növekedéseket ábrázoltuk futamidőtől és a THM-től függően.


Mit mondanak a bankok?

Júniusban a legtöbb bank arról számolt be, hogy a lehetőség után érdeklődők száma 10 fő alatt maradt és az azonos devizában maradó ügyfelek díjai sem változhatnak jelentős mértékben. Egy banki válaszban mellékelt táblázat szerint a nem kiemelt ügyfélnek számító devizahitelesek például 11,22 százalékos THM-re számíthatnak, a kiemelt ügyfelek ennél némileg alacsonyabbra 9,22 százalékra.

Kiemelt ügyfél, aki a módosítandó hitelszerződése kapcsán 2011.03.31. és 2012.03.31. között nem esett 30 napon túli fizetési késedelembe, és a hitelszerződés alapján 2012.03.30-án fennálló tartozásának a 2012.03.30-án érvényes MNB deviza-középárfolyamon forintra átszámított összege és az ingatlan banknál nyilvántartott aktuális piaci értékének hányadosa nem érte el a 70%-t. Nem áll hitelkönnyítő program hatálya alatt, illetve Páros hitel esetén nincs 3 hónapon túli és 50.000 forintot meghaladó tartozása a hitelhez zárolt lakástakarék-pénztári megtakarításában.


Új kockázatok

Új kockázatok jelenhetnek meg a szerződésmódosításkor,a például a referenciakamatozásra váltással. Referencia kamathoz (LIBOR, EURIBOR) kötött ügyletek esetében ugyan a kamatfelár mértéke a futamidő végéig nem változhat (csak a jogszabályban meghatározottak szerint pl.:késedelmes fizetés), azonban a referencia kamat mértéke módosulhat, ami kamatfordulókor befolyásolja az ügyfél által fizetendő kamat és egyben a törlesztőrészlet mértékét. Tehát ha az EURIBOR a jelenlegi szintről emelkedik 1%-ot, akkor az 1%-kal magasabb ügyleti kamatot eredményez. Ennek okán az ügyfélnek megfontoltan és körültekintően kell döntést hoznia, változtat-e a jelenlegi szerződésén. Érdemes tisztában lenni avval is, hogy a kölcsön futamideje alatt az ügyfél által választott hiteltípusnak megfelelően 1 vagy 3 éves kamatrögzítést alkalmazunk, amely azt jelenti, hogy a kölcsön kamatlába évente / háromévente, a szerződés évfordulójakor kerül felülvizsgálatra.